Vous pensez que votre pointage de crédit personnel n'aura pas d'importance lors de la demande de financement pour votre petite entreprise? Détrompez-vous…
Les institutions financières utilisent le Cinq C de crédit pour déterminer la «solvabilité» d'un propriétaire d'entreprise (c'est-à-dire la capacité d'emprunter puis de rembourser de l'argent). Ces cinq C sont:
- Personnage
- Compétences
- Capital
- Collatéral
- Conditions
Les quatre derniers sont tous facilement mesurables par le plan d'affaires ainsi que par une évaluation de la valeur nette, de la formation et des antécédents professionnels de l'entrepreneur. Le caractère est plus difficile à quantifier, de sorte que les institutions financières utilisent quelques mesures - y compris le score de balise - pour agir comme une évaluation indirecte du caractère d'un individu.
Qu'est-ce qu'un score Beacon?
Le score de balise est l'une des deux mesures d'un rapport de crédit, et c'est un résumé de la façon dont un individu a utilisé le crédit dans le passé. Le rapport montre toutes les facilités de crédit en cours (comme les prêts bancaires, les cartes de crédit, les marges de crédit et les prêts automobiles) dont vous disposez, et dans quelle mesure vous avez réussi à rembourser ces prêts. Il affiche également le crédit total disponible et répertorie tous les endroits où vous avez demandé un crédit (comme chez un concessionnaire automobile ou en vous renseignant sur un forfait de téléphonie mobile).
Le score de balise mesure les performances antérieures avec le crédit et raconte une histoire sur les antécédents passés et actuels d'un individu avec le crédit, de sorte que les prêteurs l'utilisent comme un prédicteur du comportement futur. Si quelqu'un a des antécédents de paiements de prêt manqués ou en retard, ou a fait ce qu'un prêteur considère comme des demandes de crédit «excessives», alors le score de balise sera faible.
Ce que votre score Beacon signifie, pourquoi il est important et comment il change
Un score de balise varie entre 400 (terrible) et 900 (exceptionnel). En règle générale, les institutions financières ne prêteront pas à une personne dont le score est inférieur à 600 et ne prêteront pas en dessous des 600. Une institution financière peut prêter à des particuliers avec des scores compris entre 620 et 650, mais exigerait probablement plus de sécurité sur le prêt (comme un privilège plus important sur les actifs d'un particulier), ou elle pourrait facturer un taux d'intérêt plus élevé.
De plus, d'autres outils que les prêteurs utilisent pour évaluer la solvabilité sont affectés par votre score balise. L '«indice de navigation sur les faillites» (BNI) prédit votre probabilité de faillite future, et un bon score balise peut vous aider à vous assurer que votre cote BNI se situe dans une fourchette positive.
Votre score balise change au fil du temps, et les principaux contributeurs à ces changements sont l'historique des paiements sur les prêts et les cartes de crédit, le montant de votre dette impayée et disponible et si vous avez déjà déclaré faillite.
Chaque fois que vous demandez tout type de crédit, vous êtes invité à donner votre consentement pour que ce fournisseur obtienne, vérifie et utilise le contenu de votre rapport de crédit. Ce fournisseur utilise à son tour non seulement ces informations pour décider d'accorder un crédit, mais il rend également compte au bureau de l'agence d'évaluation du crédit de la manière dont ce crédit est utilisé au fil du temps. Toutes ces informations constituent la composition de votre rapport de crédit.
Comment améliorer votre score Beacon
Dans les premières années d'une entreprise, l'accès au crédit pour capitaliser les opérations ou acheter du matériel peut être d'une importance cruciale. Sans un rapport de solvabilité permettant aux prêteurs de «noter» une demande de prêt, vous ne pourrez pas emprunter de fonds à une institution financière ordinaire. Quelques institutions peuvent regarder au-delà d'un mauvais rapport de crédit (s'il y a une bonne explication pour laquelle le score est faible), mais c'est très inhabituel.
Alors, comment votre score de balise peut-il être amélioré? Voici quelques étapes simples pour vous aider à déplacer votre score de balise dans la fourchette que les prêteurs aiment voir:
- Payez toujours vos factures à temps, de sorte que le crédit soit «renouvelable» comme convenu, et payez au moins le minimum ou mieux encore, la totalité du montant dû.
- Ne détenez pas de crédit excédentaire. Ne gardez qu'une ou deux cartes de crédit ouvertes (et tenez-vous-en à la carte de taux d'intérêt la plus basse possible).
- Ne cherchez pas de crédit excessif. Demander un nouveau crédit ou passer d'une carte à une autre (en raison de la faiblesse du taux de départ) fera plus mal que de l'aide.
- Demandez une copie de votre bureau de crédit sur une base annuelle, vérifiez-le pour les erreurs, puis demandez au service d'évaluation du crédit de corriger les erreurs détectées.
Pour les particuliers (comme les nouveaux arrivants au Canada) qui n'ont pas encore de pointage de crédit, l'un des moyens les plus rapides d'obtenir un bon crédit est de demander une carte de crédit sécurisée en espèces, puis d'utiliser la carte pour faire de petits achats mensuels. puis rembourser la totalité du montant chaque mois. Cela permettra bientôt de créer le genre de score balise que les prêteurs aiment.
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