Si vous êtes un propriétaire d'entreprise canadien qui envisage d'acheter une maison, vous constaterez que le processus de demande de prêt hypothécaire est un peu plus ardu que d'habitude. Les prêteurs voudront faire plus de diligence raisonnable, mais c'est simplement la nature du travail indépendant. La bonne nouvelle est que ce blog vous aidera à éviter les pièges courants qui surprennent les autres futurs propriétaires.
La clé d'une bonne demande de prêt hypothécaire est d'apprendre à penser comme un prêteur. Ce qui les motive et ce qui leur fait peur.
Donc, si vous voulez un seul mot pour résumer ce qui préoccupe un prêteur, c'est «risque». Si vous pouvez leur offrir une opportunité à faible risque, ils peuvent vous offrir un taux d'intérêt plus compétitif.
Dans cet esprit, discutons de ce qu'ils considèrent comme des `` signaux à risque '' et de ce que vous pouvez faire à leur sujet:
Signal n ° 1 - Nouvelles entreprises
- Problème: La plupart des prêteurs exigent au moins deux ans d'expérience pour les entreprises. Ils sont connus pour faire des exceptions pour les professionnels comme les médecins et les ingénieurs, ainsi que pour les personnes qui lancent une nouvelle entreprise dans un secteur où elles ont déjà fait une longue carrière.
- Solution: Si vous êtes dans le même secteur depuis de nombreuses années, démarrez une pré-approbation et demandez au prêteur de confirmer qu'il acceptera vos revenus. Sinon, attendez de déclarer vos impôts pendant deux ans avant d'essayer d'acheter une maison.
Signal n ° 2 - Revenu `` faible ''
- Problème: Plus vous radiez, plus votre revenu imposable est bas. Fantastique pour la planification fiscale, mais vous devrez prouver que ce revenu doit être pris en compte dans votre demande.
- Solution: Certains prêteurs proposent un programme de «revenu déclaré», ce qui signifie qu'ils examineront les revenus et les dépenses plutôt que les déclarations de revenus pour essayer d'obtenir une évaluation plus réaliste de vos revenus. Parfois, ces estimations sont encore trop prudentes et vous feriez peut-être mieux d'annuler moins de dépenses pendant deux ans pour démontrer un revenu plus élevé. Parlez à votre comptable fiscaliste si vous pensez que c'est une bonne option.
Signal n ° 3 - Faibles réserves de liquidités
- Problème: Vous devez être en mesure de démontrer que même après un acompte, vous disposez de liquidités pour couvrir des dépenses imprévues.
- Solution: Accumulez autant de liquidités que possible avant d'acheter une maison. Si vous en avez la possibilité, vous voudrez opter pour un acompte plus petit et conserver plus de liquidités dans votre épargne. N'oubliez pas que la plupart des prêteurs offrent de généreux avantages de prépaiement, vous avez donc la possibilité d'appliquer beaucoup d'argent directement à l'hypothèque.
Signal n ° 4 - Revenu incohérent
- Problème: Les prêteurs veulent voir soit un revenu constant, soit un revenu croissant, et prendront généralement les estimations les plus prudentes. Si par exemple en 2017 vous avez gagné 30,000 $ et en 2018 vous avez gagné 130,000 $, ils prendront une moyenne mixte pour estimer votre pouvoir d'achat. Si l'inverse est vrai, où 2017 vous gagnez 130,000 $ et 2018 gagnez 30,000 $, ils prendront l'année la plus récente comme revenu.
- Solution: Gardez cela à l'esprit lorsque vous traitez avec votre comptable.
Documents dont vous avez besoin pour demander un prêt hypothécaire
Pour être tout à fait franc, les exigences en matière de documentation pour les propriétaires d'entreprise peuvent sembler assez lourdes. Mais, si vous gardez des enregistrements propres, vous devriez être en mesure de les collecter assez rapidement. Voici une liste rapide de ce que vous devrez fournir:
- Deux ans d'états financiers préparés par un comptable (uniquement si vous êtes incorporé)
- Documents détaillant votre année de constitution
- 2 ans de T1 généraux pour vos déclarations personnelles et professionnelles
- Relevés bancaires illustrant les flux de trésorerie courants et les revenus entrants
- Vos avis de cotisation antérieurs depuis au moins deux ans
Gardez à l'esprit qu'il s'agit d'une liste de documents probables, mais ce n'est en aucun cas exhaustive. On vous demandera certainement plus, alors assurez-vous de consulter votre courtier en hypothèques ou votre banquier au plus tôt.
Même si vous n'êtes pas prêt à acheter tout de suite, la préparation et la construction d'un solide peuvent prendre du temps. En prenant le temps de conserver des documents détaillés, vous pouvez vous préparer au succès et économiser une tonne d'argent dans le processus.
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